Na hypotéku sa je potrebné v predstihu pripraviť. Existuje pár základných pravidiel, ktoré by mal budúci žiadateľ dodržať, aby neostal nemilo prekvapený. Často sú to detaily, o ktorých laik ani len netuší.
Pozrime sa teda spolu, načo si dať pozor, aby sa vaša plánovaná hypotéka stala skutočnosťou.
1. Nemeňte zamestnanie pred podaním žiadosti o hypotéku
Ak cítite, že nastal čas na zmenu práce, vyčkajte kým vám neschvália a načerpajú hypotéku. Akonáhle už hypotéka existuje, banka neskúma váš príjem ani kde pracujete, takže smelo môžete zmeniť prácu.
Žiadané je, aby ste 6 mesiacov pred podaním žiadosti o hypotéku nemenili zamestnávateľa.
Ak je zmena nutná, snažte sa o kontinuálny prechod — ak skončíte k 31.7., nastúpte do novej práce hneď 1.8. V takom prípade vám viaceré banky poskytnú hypotéku už po 3 výplatách v novej práci.
💡 Tip: Čím dlhšie ste v tom istom zamestnaní, tým lepšie. Bankám sa páčia dlhodobo zamestnaní ľudia u jedného zamestnávateľa.
2. Pozor na PN-ku — radšej si vezmite dovolenku
Doliahne na vás choroba a v horizonte najbližších mesiacov chcete žiadať hypotéku? Nechoďte na PN-ku — vezmite si radšej pár dní dovolenky.
Výplata po PN-ke môže byť podstatne nižšia, čo ovplyvní výšku hypotéky. Banka vyráta priemerný čistý príjem z posledných 6–12 mesiacov, a nižší mesiac môže znamenať nižšiu schválenú sumu.
3. Pozor na neskoré splácanie kreditných kariet a prečerpanie účtu
Povolené prečerpanie je možnosť ísť na bežnom účte do mínusu. Na konci mesiaca si dajte pozor, aby ste sa nedostali do nepovoleného prečerpania.
Príklad: Klient má limit –1 000 €. K 31.7. mal na účte –980 €. Banka si zúčtovala poplatok 5 € — klient sa tak dostal do nepovoleného prečerpania. Toto sa zaznamená v bankovom registri a môže byť problémom pri schvaľovaní hypotéky.
💡 Kreditná karta s limitom 2 000 € vstupuje do výpočtu DSTI ako záväzok 100 € mesačne (5 % z limitu) — aj keď ju nevyužívate. Zrušte karty, ktoré nepotrebujete.
4. Konsolidujte dlhy pred podaním žiadosti
Každý úver, splátka a záväzok znižuje vašu bonitu. Ak máte viacero menších úverov, zvážte ich konsolidáciu do jedného — nižšia mesačná splátka = vyššia schválená hypotéka.
5. Nerobte veľké nákupy na splátky tesne pred žiadosťou
Nový auto, televízor, nábytok na splátky — všetko toto zvyšuje vaše mesačné záväzky a znižuje sumu, ktorú vám banka schváli. Počkajte, kým hypotéku načerpáte.
Bonus: Podnikatelia a SZČO — ako na hypotéku?
Podnikatelia majú špecifickú situáciu — banky posudzujú príjem z daňového priznania, nie z faktúr. Optimalizácia daní (nízky základ dane) môže výrazne znížiť schválenú výšku hypotéky. Existujú banky, ktoré majú špeciálne produkty pre podnikateľov — kontaktujte ma a nájdeme najlepšie riešenie.